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        支付机构反洗钱进入高潮? 这仅仅是一个开始
        发布时间:2019年03月09日 09:05:41

        (网经社讯)2019年以来,非金机构洗钱问题再添一张新罚单。

        3月6日晚间,人民银行营业管理部行政处罚信息公示,随行付支付有限公司(下文简称“随行付”)因违反《中华人民共和国反洗钱法》 第三十二条第一款第一项、第二项、第三项、第四项规定,未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按照规定报送可?#23665;?#26131;报 告、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户被处罚590万元罚款,并对两名相关责任人共处以31万元罚款。

        早在今年1月,随行付重庆分公司就曾因违反有关反洗钱规定的行为,被人行重庆营业管理部处以罚款170万元,并对相关责任人员共处以罚款4万元。

        事实上,这并非一种偶然。

        仅2019年1月,就整个金融系统而言,涉及反洗钱相关行政处罚就达到128笔,涉及单位和个人的处罚金额合计约3901万元,与2018年整个一季度相比,数量上将近3倍,金额上超过2.5倍。

        而就在不久前,2月21日,银保监会刚刚发布了《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办 法》。就在文件发布的同一天,FATF((Financial Action Task Force on Money Laundering ,反洗钱金融行动特别工作组)审议通过了中国第四轮反洗钱和反恐怖融资互评估,报告认为中国反洗钱和反恐怖融资体系具备良好基础,同时存在一些问题需要改 进。

        内外承压下,几乎可以肯定,2019,仍是反洗钱监管大年。

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        事实上,反洗钱罚单的井喷始于去年。

        从2018年央行的罚单数量和金额可以看出,监管对于洗钱的整体处罚力度在四季度进一步加 码。2018年10月9日,央行、银保监会、证监会、外汇局在京召开的金融系统反洗钱工作会议。两周后,央行了下发《法人金融机构洗钱和恐怖融资风险管理 指引(试?#26657;罚?#21363;19号文),开启了这一轮反洗钱的整肃节奏。

        纵观2018全年,反洗钱行政处罚共计396笔,罚款金额合计13101.86万元。除“量 价齐飞”以外,处罚手段也越来越多地用到了“双罚制?#20445;?#19981;仅仅对涉事单位进行处罚,?#28304;?#32602;单位中的直接责任人员也要进行责任追究。罚款总金额中,对单位做 出的罚款金额合计12221.96万元,对个人做出的罚款金额合计879.9万元。

        被处罚机构汇总

        虽然从处罚金额看,银行业占比61%,仍是主要受罚对象,但与往年相比,反洗钱监管力度在逐渐向非银机构转移。有意思的是,非银机构中,保险行业收到77张罚单,罚没金额约2183万元,支付机构仅占据7张罚单,涉及金额就达到了1210万元。处罚金额排名前10的机构中,支付机构列4席,年度最大的一张罚单开给?#21496;排商?#19979;支付有限公司,处罚金额是486.6万,处罚原因是因违反支付结算、反洗钱相关规定。

        较之传统金融机构,支付机构的反洗钱工作起步较晚。

        2007年以前,反洗钱工作多局限于银行业金融机构。2007年,人民银行开始加大对保险机构、证券机构的监管。但支付机构被正式纳入反洗钱监管?#27573;?#26159;直到2012年,人民银行发布《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》。2012年以后,支付机构的监管力度逐渐上升。

        2013年开始,移动支付步入了高速发展的周期,支付效率大幅提升的同时,洗钱犯罪也逐渐转向移动支付阵地,方式越来越多样化和隐蔽化。这对支付机构?#22270;?#31649;的反洗钱工作?#21363;?#26469;了更大的挑战。

        一家支付机构高管人士坦言,此?#26696;?#23478;支付机构虽然都设置了反洗钱的相关岗位,但对反洗钱的重 视程度仍有轻忽。去年以来,随着处罚力度的攀升,反洗钱预警分析监测、岗位设置、相关培训均在加码,反洗钱工作的重视程度明显提高,但迄今为止,就整个行 业而言,无论是人才储备还是经验积累都有所欠缺。

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        事实上,自2007年中国正式加入FATF以来,反洗钱监管力度不断提升。目前,中国正在接受FATF第四轮评估,相关监管要求进一步与国际趋同,打击发洗钱力度进一步加码。

        文件汇总

        密集出台的文件来看,国家推动反洗钱工作的决心可见一斑。

        此外,从一些条款细则来看,随着移动支付的发展,资金流转效?#23454;?#25552;高,监管对于交易报送的周 期要求也在不断缩短。2012年,针对支付机构的反洗钱要求中,只需要报送可?#23665;?#26131;,报送的时间节点是10个工作日以内,到眼下执行的大额及可?#23665;?#26131;实时 报送,不过短短六七年的时间。

        文件汇总

        但尽管如此,央行依然多次官方明确表态,反洗钱监管力度不断细化和强化,是今后的趋势所在。

        一些业内人士表示,?#20013;?#30340;监管法律法规确实存在滞后之处,这也是多部法律法规密集出台、不断升级的重要原因。

        “迄今为止,《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》作为支付机构反洗钱监管的重要制度,层 次偏低仅为部门规章,法律效力和调整?#27573;Ы险?#32422;束力相对薄弱。其次,支付业务种类繁多、交易和清算模式较为复杂,反洗钱监管部门人员数量较少,存在新兴 支付业务缺乏实操经验或知识结构更新不及时等情况,监管?#28304;?#22312;相当的滞后性。”一位支付行业人士告诉十字财经,“比如,2013年发布的《收单管理办法》 仍然是管理支付机构的重要依据,但是从市场发展的角度来讲,其中一些条款,比如一味要求线下?#24067;?#24050;经与市场发展现状存在一定的脱节。反洗钱是一个高度依赖信息?#38469;?#30340;工作。商户数、用户数、交易频次、交易规模都在高速发展,完善的信息系统和高度的数据处理能力才是核心,单纯的人力投入并非关键。”

        不过,该人士亦坦言,大多数金融机构自身在反洗钱的人才储备?#22270;际?#24314;设的速度与反洗钱内外环境巨变存在相当落差。

        和硬性要求?#27597;?#20301;设置、工作体系相比,监管要求的“风险为?#23613;?#30340;工作核心相对软性,而反洗钱工作的目标设置也相对模糊,在此前提下,?#28304;?#37327;用户、商户和交易的净化则显得尤为重要。

        而事实上,身份识别正是反洗钱工作中的攻坚难点。

        反洗钱行政处罚原因分析

        每个字母符号代表的处罚原因如下:

        释义

        从机构违规具体内容看,“未按照规定履行客户身份识别义务”为违规类型之首,此外同时涉及“未按规定履行客户身份识别义务”和“未按规定报送大额交易报告或者可?#23665;?#26131;报告”两项原因排名第二。

        在过去两年的时间里,因实名制落实不到位,多家支付机构被罚,其中连支付宝、财付通两大支付巨头也未能幸免。

        要打赢这场反洗钱攻坚战,除了人才储备、经验积累,还需要扎实的?#38469;?#22522;础和相应的监管配套,必须由产业各方一起努力。前路漫漫,道阻且长。(来源:十字财经 文/李意安)

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